O que esperar do Open Finance em 2026: A portabilidade de crédito deixa de ser burocracia e vira processo

Nos últimos meses, alguns bancos passaram a anunciar Pix Automático “de graça”. O apelo é imediato. Zero tarifa. Zero atrito — na promessa. Mas o custo real não está no preço da transação. Está no modelo: quem fica no comando da sua operação.

Imagine que você assina um plano de telefone. Meses depois, descobre que outra operadora oferece mais dados por um custo menor. Antigamente, mudar era um processo burocrático. Hoje, você faz a portabilidade em minutos.

Agora, pense no seu empréstimo ou financiamento. A lógica deveria ser a mesma, mas a realidade é outra. A portabilidade de crédito no Brasil até existe, mas o processo é tão manual, lento e cheio de fricção que a maioria dos clientes "fica por inércia".

O Open Finance está prestes a transformar essa realidade. O cronograma do Banco Central prevê a entrada em operação da portabilidade de crédito 100% digital para fevereiro de 2026.

O fim da inércia: como vai funcionar

A mudança não é uma promessa, é uma mudança na infraestrutura. O processo manual, que dependia de troca de informações lentas entre bancos, será substituído por APIs padronizadas.

Para o consumidor, a jornada será visivelmente mais simples:

1. O Pedido (no novo banco): O cliente não precisará mais ir ao seu banco antigo para "pedir para sair". Ele iniciará o pedido de portabilidade diretamente no aplicativo da instituição para onde quer levar sua dívida (a "Instituição Proponente").
2. A Contraproposta (o "prazo de retenção"): A "Instituição Proponente" usará a API do Open Finance para notificar o banco original (o "Credor Original"). A partir daí, o banco antigo terá um prazo definido — por exemplo, 3 dias úteis — para fazer uma contraproposta e tentar manter o cliente.
3. A Decisão (digital): Se o cliente aceitar a contraproposta do banco antigo, o processo é encerrado. Se ele recusar, ou se o banco antigo simplesmente não fizer uma oferta no prazo, a portabilidade é concluída digitalmente.

A "concorrência" deixa de ser abstrata. Ela ganha uma regra clara e um cronômetro. A inércia deixa de proteger a instituição.

O cronograma e o escopo

O Banco Central definiu um ritmo claro para essa transformação:

• No ano de 2025: Será o ano de ajustes técnicos e testes piloto entre as instituições.
• Fevereiro de 2026: Marca o início da operação plena da portabilidade via Open Finance.

A implementação começará pelas modalidades mais simples, como o Crédito Pessoal "Clean" (CPC), que são empréstimos sem garantia. A expectativa é que, após essa fase, a funcionalidade se expanda para linhas mais complexas, como o crédito consignado.

Sinais de que o movimento já começou

Mesmo antes da operação plena, o mercado já testa a tese. O Banco do Brasil, por exemplo, anunciou ter ultrapassado R$ 2 bilhões em volume de portabilidade de crédito com base em dados do Open Finance, atendendo mais de 57 mil clientes.

Isso é um forte indicador de que, quando o processo é digital e simples, existe um apetite real do consumidor pela mobilidade.

O que muda de verdade

Quando a informação flui sem atrito e o cliente ganha autonomia, o mercado se torna mais transparente. Instituições financeiras (bancos ou fintechs) são forçadas a competir pelo cliente com base em fatos: juros menores, prazos melhores ou uma experiência superior.

No médio prazo, a tendência é uma redução no custo do crédito no Brasil. Juros menores significam mais espaço para investir, consumir e crescer.

O Open Finance começou permitindo que os dados fossem vistos. Agora, ele está permitindo que o crédito seja movido. Em 2026, o poder de decisão muda de lugar: ele sai da burocracia do sistema e vai para o clique do consumidor.