O que é enriquecimento de dados bancários

Quem já abriu um extrato bancário dentro de um sistema sabe o problema: a linha existe, o valor está certo, e mesmo assim ninguém consegue dizer o que foi aquilo.

MC DONALDS. PAG*TEC 4471. TED 0341 12/09.

O banco te entrega o dado. Ele não te entrega o significado. Enriquecimento é a camada que cobre essa distância.

O conceito

Enriquecimento de dados bancários é o processo de adicionar informação a uma transação que o banco não enviou: a categoria do gasto, o estabelecimento real por trás da descrição, a contraparte com CPF ou CNPJ, e o padrão de recorrência.

O dado bruto responde "quanto e quando". O dado enriquecido responde "o quê e para quem".

Como é uma transação antes e depois

Esse é o exemplo da nossa própria documentação, e vale mais do que qualquer explicação.

Antes, o que chega do banco:

{
  "id": "76a87d4d-89f2-4544-a431-b5d8a45146c7",
  "amount": -100,
  "date": "2024-09-06T00:00:00-03:00",
  "description": "MC DONALDS"
}

Depois, o mesmo registro enriquecido:

{
  "id": "76a87d4d-89f2-4544-a431-b5d8a45146c7",
  "amount": -100,
  "date": "2024-09-06T00:00:00-03:00",
  "description": "MC DONALDS",
  "type": "DEBIT",
  "merchant": {
    "name": "mc donalds",
    "businessName": "ARCOS DOURADOS COMERCIO DE ALIMENTOS LTDA",
    "cnpj": "42.591.651/0001-43"
  },
  "category": "Comer fora"
}

Repare no que mudou. A descrição continua igual, porque ela é o dado original e não se mexe nele. O que entrou foi a razão social, o CNPJ e a categoria.

Na prática, isso é a diferença entre uma tela que mostra linha de extrato e uma tela que mostra uma análise.

As camadas do enriquecimento

Na prática são quatro coisas diferentes que o mercado chama pelo mesmo nome.

Categorização. Classificar a transação num conjunto fixo de categorias. É a camada mais conhecida e a mais fácil de confundir com o resto.

Identificação de estabelecimento. Descobrir que MC DONALDS é a Arcos Dourados, com CNPJ. Isso não é categorizar: é resolver a descrição para uma entidade real.

Contraparte. Em Pix e TED, trazer quem pagou e quem recebeu, com nome e documento. É o que faz conciliação automática funcionar de verdade.

Recorrência. Perceber que aquela mesma cobrança aparece todo mês. É o que destrava alerta de assinatura, previsão de caixa e análise de capacidade de pagamento.

Por que a descrição bancária brasileira é um problema específico

Aqui tem um detalhe que quem já tentou resolver isso em casa reconhece na hora.

A descrição de transação no Brasil não tem padrão. Cada instituição escreve do seu jeito, com abreviação própria, limite de caracteres próprio e código interno no meio. O mesmo estabelecimento aparece de cinco formas diferentes dependendo de onde o cliente passou o cartão.

Somado a isso: adquirente no meio do caminho (PAG*, MP*, CIELO), nome fantasia que não bate com razão social, e Pix em que a descrição é literalmente o que a pessoa digitou.

Modelo treinado em dado de outro país não resolve isso, porque o problema não é de língua, é de convenção bancária local.

Regra ou modelo?

Todo mundo começa por regra. É a decisão certa no primeiro mês e a errada no sexto.

Regra funciona bem para os casos óbvios: se contém "UBER", é transporte. O problema é que a cauda longa é enorme. Para cada estabelecimento grande que uma regra pega, existem centenas de padarias, mercadinhos e prestadores que nenhuma lista cobre.

E regra não se corrige sozinha. Quando o banco muda o formato da descrição, ou quando um adquirente muda o prefixo, a regra para de casar e alguém descobre pelo suporte.

Modelo lida melhor com a cauda longa e com variação de escrita, desde que tenha sido treinado no tipo de descrição que ele vai ver.

O que isso destrava no produto

Enriquecimento não é um fim, é pré-requisito de coisas que o seu cliente percebe.

• Conciliação automática. Casar recebimento com título em aberto só é confiável quando você sabe de quem veio o dinheiro, e não só quanto entrou.
• Análise de crédito. Ler capacidade de pagamento exige separar receita recorrente de entrada eventual.
• Gestão financeira. Qualquer gráfico de "para onde foi o dinheiro" depende de categoria.
• Antifraude e KYC. Contraparte com documento é sinal, descrição solta não é.

E a Pluggy nisso tudo?

Na Pluggy, o enriquecimento vem junto com o dado. Quando você lê uma transação pela API de dados, ela já chega com categoria e com o objeto merchant preenchido quando o estabelecimento foi identificado, exatamente como no exemplo lá em cima. Não é um segundo passo que você precisa orquestrar.

Se você já tem base própria de transações, coletada por outro caminho, existe a API de Enriquecimento como serviço separado: você manda até 5.000 transações por requisição e recebe de volta categorizadas e com estabelecimento resolvido. Dá para informar se a conta é corrente ou cartão e se é PJ ou PF, e isso melhora o resultado.

O campo merchant vem null quando o estabelecimento não foi identificado. Preferimos devolver nulo a devolver um palpite, porque num sistema financeiro palpite errado custa mais caro que campo vazio.

A referência técnica completa, com os formatos de requisição e a lista de categorias, está na documentação.

Perguntas frequentes

Categorizar e enriquecer são a mesma coisa?

Não. Categorizar é uma das camadas do enriquecimento. Identificar estabelecimento, resolver contraparte e detectar recorrência são outras três.

O enriquecimento altera o dado original do banco?

Não. A descrição original continua lá, intacta. O enriquecimento adiciona campos novos ao lado dela.

Dá para enriquecer dado que eu já tenho, coletado por outro caminho?

Dá. É exatamente para isso que existe a API de Enriquecimento como serviço separado.

E quando o estabelecimento não é identificado?

O campo merchant volta nulo. A transação continua categorizada, só não tem a entidade resolvida.

Funciona em conta PJ?

Funciona, e vale informar isso na requisição. O padrão de gasto de empresa é diferente do de pessoa física, e o resultado melhora quando o modelo sabe disso.

Conclusão

O dado bancário bruto é o começo do trabalho, não o fim. Quem recebe extrato e precisa construir categoria, estabelecimento e contraparte por conta acaba mantendo um produto inteiro dentro do produto.

Se isso não é o que te diferencia no seu mercado, dá para ver como a transação chega enriquecida antes de decidir construir.