Conector regulado ou acesso direto: a diferença na prática

Existem dois caminhos para uma aplicação ler dados bancários no Brasil: o conector regulado, que usa as APIs oficiais do Open Finance, e o conector de acesso direto, que a Pluggy desenvolve quando o caminho regulado não existe ou não está estável.

A resposta curta: os dois chegam no mesmo JSON, pela mesma API, e a escolha entre eles acontece nos bastidores. Você não precisa decidir nem escrever código diferente para cada um.

Comparação lado a lado

O que é um conector regulado

É a integração padrão do Open Finance, regulada pelo Banco Central. Funciona pelas APIs oficiais que as instituições participantes precisam oferecer.

A autenticação acontece no ambiente do próprio banco, normalmente com redirecionamento para o app. O usuário não digita agência, conta ou senha dentro do seu produto, e o consentimento tem prazo de validade e pode ser revogado a qualquer momento.

O ponto de atenção: nem toda instituição tem essas APIs igualmente maduras. A obrigatoriedade existe, a qualidade varia. Na prática isso aparece como intermitência, campos ausentes ou latência alta em algumas instituições.

O que é o conector de acesso direto

Para cobrir o que o caminho regulado não cobre, a Pluggy desenvolve conectores proprietários, também expostos por API.

Eles permitem acesso aos dados mesmo quando a instituição ainda não oferece integração estável pelo Open Finance, ou quando o dado que você precisa está fora do escopo previsto na norma.

A diferença para o usuário final é a autenticação: aqui ele informa as credenciais de acesso. Elas são criptografadas no dispositivo e enviadas direto para a Pluggy, sem trafegar pelo seu backend.

Quando cada um é usado

Sempre que o caminho regulado está disponível e estável para aquela instituição, ele é o escolhido. O acesso direto entra quando o regulado não existe para aquele banco, não cobre o dado necessário, ou está instável naquele momento.

Essa decisão é da Pluggy, não sua. Você não configura, não escolhe e não trata os dois casos de formas diferentes no seu código.

O que isso significa na sua integração

As duas vias chegam juntas nos Conectores de Dados, que cobrem 220 instituições financeiras brasileiras no mesmo JSON. A parte regulada, incluindo consentimento e licença de Iniciadora de Transação de Pagamento, está em API de Open Finance.

Você integra uma vez. Se uma instituição migra de acesso direto para regulado, ou o contrário, o contrato da sua API com a Pluggy continua o mesmo.

Esse é o desenho que permite a um ERP puxar extrato do cliente sem manter conector banco a banco, e a uma fintech de crédito analisar renda com cobertura ampla.

Perguntas frequentes

Acesso direto é a mesma coisa que screen scraping?

São abordagens da mesma família, mas o termo não descreve bem o que existe hoje. O ponto que importa para quem decide é outro: as credenciais não passam pelo seu produto e não ficam no seu banco de dados. Elas são criptografadas no dispositivo e enviadas direto para a Pluggy.

Posso usar só o conector regulado?

Pode, mas você abre mão de cobertura. Instituições e tipos de dado fora do escopo da norma simplesmente não aparecem. Para a maioria dos casos de uso no Brasil, a combinação das duas vias é o que entrega cobertura suficiente.

O dado chega diferente dependendo da via?

Não. O schema é o mesmo. Essa padronização é justamente o trabalho que a Pluggy faz nos bastidores.

O consentimento é igual nos dois?

Não. No caminho regulado o consentimento segue a norma do Banco Central, com finalidade declarada, prazo de validade e revogação garantida. No acesso direto a relação de autorização é entre o usuário e a sua aplicação.

Como sei qual via está sendo usada em cada instituição?

A cobertura por instituição, incluindo quais produtos cada uma expõe, está disponível na API. A documentação técnica está em docs.pluggy.ai.

Última atualização: 17 de setembro de 2026.