KYC com dado bancário: verificar identidade sem pedir documento

Todo fluxo de cadastro chega no mesmo ponto: a hora de pedir a foto do documento e a selfie.

É o passo que mais derruba conversão, que mais gera chamado de suporte ("a foto não foi aceita") e que, apesar de tudo isso, continua sendo o padrão. Porque todo mundo faz assim.

Mas existe uma pergunta que vale fazer antes de desenhar o próximo onboarding: o que exatamente a foto do documento está provando?

O conceito

Dá para verificar identidade usando o vínculo bancário do usuário, sem pedir foto de documento.

Quando a pessoa autoriza a conexão com o banco dela, você recebe os dados cadastrais que a instituição tem sobre ela: nome completo, CPF ou CNPJ, data de nascimento, endereço, telefone e e-mail.

A diferença não está nos campos. Está em quem os afirmou.

Dado verificado na fonte contra documento enviado pelo usuário

Esse é o ponto inteiro do texto, então vale dizer devagar.

Quando você pede uma foto de documento, o caminho do dado é: o usuário tira a foto, o usuário envia, e você confia no que recebeu. Toda a verificação acontece depois, em cima de uma imagem que passou pela mão de quem está sendo verificado.

Quando você lê o cadastro na instituição financeira, o caminho é outro: o dado vem da instituição, que já fez o próprio processo de identificação para abrir aquela conta, e chega até você sem passar pelas mãos do usuário. Ele autoriza o compartilhamento; ele não produz o conteúdo.

Documento enviado pelo usuário é uma afirmação que precisa ser checada. Dado lido na instituição é uma checagem que outra parte já fez e aceitou como base de um relacionamento bancário.

O que o dado bancário prova

Na prática, três coisas.

Que a conta existe e é daquela pessoa. O nome e o documento vinculados à conta vieram da instituição, não de um formulário.

Que existe histórico. Pelos conectores de Open Finance dá para saber desde quando o relacionamento com a instituição existe e quais produtos a pessoa usa. Conta aberta há seis anos e conta aberta anteontem contam histórias diferentes.

Que a pessoa controla aquela conta agora. Ela passou pela autenticação do próprio banco para autorizar o compartilhamento. Isso é uma prova de posse, e é bem mais difícil de falsificar do que uma imagem.

Em conta PJ, o Open Finance vai além e traz sócios e administradores com documento e participação, além dos CNAEs da empresa. Isso é exatamente o tipo de coisa que, no fluxo tradicional, vira pedido de contrato social em PDF.

Onde isso encaixa no onboarding

Não é substituição de tudo. É troca de etapa, e ajuda enxergar lado a lado.

A leitura honesta dessa tabela: as duas primeiras linhas são substituição parcial e dependem do seu nível de risco. As três últimas são ganho direto.

Que fraude isso ataca, e qual não ataca

A parte que material de vendas costuma pular.

Ataca bem: documento adulterado ou falso, comprovante de residência montado, conta laranja criada só para o cadastro, e a divergência entre quem diz ser o titular e quem realmente é.

Ataca parcialmente: conta real usada por outra pessoa. A autenticação no banco é uma barreira boa, mas quem entregou a senha e o segundo fator para um golpista entrega o acesso junto.

Não ataca: fraude depois do cadastro. Verificar identidade na entrada não diz nada sobre o que a pessoa faz no mês seguinte. Isso é monitoramento transacional, outro assunto.

Não resolve sozinho: obrigação regulatória de PLD e listas restritivas. São checagens próprias, que continuam acontecendo em paralelo.

Quem fica de fora

É aqui que se decide se essa abordagem serve para o seu público ou não.

Quem não tem conta bancária. É óbvio e é o limite mais importante. Se parte relevante do seu público é desbancarizada, você precisa do caminho tradicional como alternativa, não como exceção.

Quem não quer conectar a conta. Pedir acesso à vida bancária no primeiro minuto do cadastro é pedir muito. Parte das pessoas vai recusar, e a taxa de recusa é um número que você precisa medir antes de apostar só nisso.

Casos que exigem prova de vida por norma. Se a sua operação tem exigência explícita de biometria, o dado bancário complementa, não substitui.

Menor de idade e conta conjunta. Os vínculos ficam ambiguos e precisam de tratamento à parte.

Cadastro desatualizado na instituição. O dado é o que o banco tem. Se a pessoa mudou de endereço e nunca avisou o banco, você recebe o endereço antigo.

E a Pluggy nisso tudo?

A Pluggy devolve os dados cadastrais do titular pelo mesmo conector que traz extrato e saldo. Não é um produto à parte nem uma segunda integração.

O conjunto base inclui nome completo, documento com tipo, data de nascimento, endereços, telefones, e-mails e pessoas relacionadas.

Pelos conectores de Open Finance o conjunto é maior, e é aí que mora a diferença para KYC. Entram estado civil, nacionalidade, outros documentos como CNH e RG, e o bloco de relacionamento com a instituição: desde quando o cliente é cliente, quais produtos ele tem e quais contas estão no consentimento. Em PJ, entram data de constituição, sócios e administradores com documento e percentual de participação, e os CNAEs da empresa.

Essa diferença entre conector regulado e acesso direto importa no desenho do seu fluxo, e explicamos ela em as diferenças entre os conectores.

Os recortes de produto estão em identidade e antifraude. Para quem usa isso em decisão de limite, o caminho é análise de crédito.

Perguntas frequentes

Isso substitui a foto do documento?

Depende do seu apetite de risco. Substitui bem em produto de risco baixo e médio. Em operação com exigência explícita de biometria, complementa.

Serve para PJ?

Serve, e é onde o ganho é maior. Pelo Open Finance vêm sócios, administradores, participação e CNAE, que no fluxo tradicional viram pedido de contrato social.

E se a pessoa não tiver conta bancária?

Ela fica de fora dessa verificação. Você precisa manter um caminho alternativo.

O dado cadastral vem sempre completo?

Não. Varia por instituição e por tipo de conector. Campos opcionais podem vir vazios, e o seu fluxo precisa lidar com isso sem travar.

Preciso de licença para acessar isso?

Não, se o acesso é feito por meio de uma instituição autorizada.

Isso vale como consentimento LGPD?

Não. O consentimento do Open Finance autoriza o compartilhamento. A base legal do que você faz com o dado depois continua sendo sua, e tratamos disso em o que um software pode guardar de dado bancário.

Conclusão

A foto do documento virou padrão por falta de alternativa, não por ser o melhor jeito. Hoje existe um caminho em que o dado chega verificado na origem, e o usuário autoriza em vez de fotografar.

Se você está desenhando esse fluxo agora, dá para ver quais campos chegam antes de decidir o que pedir ao seu usuário.