Conciliação Bancária: Como o Open Finance pode ajudar
O que o Open Finance muda de fato na conciliação bancária: acesso regulado, schema único e consentimento do cliente. E o que continua sendo do seu sistema.
Conciliação bancária é o processo de casar o que o sistema registrou com o que o banco efetivamente movimentou. Parece simples e não é: some múltiplas contas, bancos diferentes, formatos diferentes e um volume que cresce todo mês.
O que o Open Finance muda nisso é específico, e não é "automatizar". Automatizar já era possível antes, com robô de download e leitor de arquivo. O que muda é que o acesso ao dado passa a ser regulado, padronizado e autorizado pelo próprio cliente, o que tira do processo os três pontos que mais quebravam.
Como a maioria das empresas ainda faz
- geração de arquivo em XLSX, OFX ou CNAB;
- download manual ou robô que simula login para baixar;
- importação e leitura desses arquivos;
- conferência transação por transação;
- reenvio e retrabalho quando algo não bate.
É um processo essencial, mas que consome tempo e energia, especialmente quando envolve várias contas, vários bancos e um calendário de fechamento.
Os três pontos que o Open Finance resolve
| Problema no fluxo por arquivo | O que o Open Finance muda |
|---|---|
| Alguém precisa buscar o dado, seja o cliente baixando o extrato, seja um robô logando pelo cliente | O cliente autoriza uma vez no app do banco e o dado passa a fluir sozinho |
| Cada banco entrega em um formato, e a implementação varia mesmo dentro do padrão | Schema único, definido em norma, igual para todas as instituições participantes |
| O acesso depende de credencial compartilhada, o que é frágil juridicamente e operacionalmente | Acesso regulado pelo Banco Central, com consentimento formal, prazo e revogação |
O terceiro ponto costuma ser subestimado por quem olha só a parte técnica, e é o que mais pesa em contrato com cliente grande.
O que chega, e por que isso importa na conciliação
Não é só o extrato. O escopo do Open Finance, definido no art. 5º da Resolução Conjunta nº 1, de 4 de maio de 2020, inclui saldo, transações, cartões, crédito, câmbio e investimentos.
Para conciliação, o que faz diferença de verdade é o detalhe da transação: além do valor e da data, chegam a contraparte e a descrição. É a diferença entre "TED recebida R$ 4.300,00" e saber de quem veio.
A camada de enriquecimento soma a isso a categoria de cada entrada e saída, o nome do estabelecimento, o CPF ou CNPJ da contraparte, o CNAE e, dependendo do conector, o detalhe do boleto. É o que permite casar lançamento automaticamente em vez de deixar tudo para revisão humana.
O que não muda
Duas coisas continuam sendo suas, e vale dizer com clareza:
A regra de conciliação. O Open Finance entrega dado limpo e padronizado. A lógica que decide que aquele crédito corresponde àquela nota é do seu sistema, não da API.
A cobertura fora do escopo. Instituição que não participa, ou tipo de dado que a norma não prevê, não trafega por ali. Por isso a maioria das integrações no Brasil combina Open Finance com conectores de acesso direto.
Onde a Pluggy entra
A Pluggy conecta seu sistema direto aos dados bancários dos seus clientes, via Open Finance ou conectores de acesso direto, cobrindo 220 instituições financeiras brasileiras no mesmo JSON.
As transações chegam prontas no seu ERP ou plataforma de gestão, já categorizadas, para conciliação automática. Com uma única API você integra uma vez e não trata banco a banco.
Perguntas frequentes
Conciliação por Open Finance é em tempo real?
O dado fica disponível continuamente, não em janela de lote. A frequência com que você consulta ou recebe webhook é decisão da sua aplicação.
Preciso da senha do banco do meu cliente?
No caminho regulado, não. A autorização acontece dentro do app ou site do próprio banco, por redirecionamento.
Por quanto tempo vale a autorização?
O consentimento tem prazo de validade compatível com a finalidade declarada, conforme a redação dada pela Resolução Conjunta nº 7, de 26 de outubro de 2023, e pode ser revogado pelo cliente a qualquer momento. Renovação de consentimento faz parte do fluxo normal.
Isso substitui o OFX de uma vez?
Para as instituições cobertas, sim. Na prática a maioria das empresas convive com os dois por um tempo. O caminho de migração de OFX e CNAB para API cobre como fazer isso sem parar o produto.
Funciona para conta PJ?
Sim. Conta de pessoa jurídica está no escopo, e o dado chega com CNPJ e contraparte.
Por onde seguir
Se você quer o passo a passo técnico, o guia de conciliação bancária automática para ERP cobre arquitetura, custo da conciliação manual e implementação em cinco passos.
Para testar, o sandbox é gratuito e não pede cartão de crédito.
Fontes
- Resolução Conjunta nº 1, de 4 de maio de 2020 (CMN e Banco Central), art. 5º, que define o escopo de dados
- Resolução Conjunta nº 7, de 26 de outubro de 2023, que alterou as regras de consentimento
Última atualização: 17 de setembro de 2026.
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